分期乐肖文杰：拥抱金融科技 互联网消费金融仍是万亿级蓝海

7月10日，由清华大学五道口金融学院主办，华兴资本、天沨资本、清华大学五道口金融学院互联网金融实验室承办的第一届中国金融科技大会在北京举办。清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵、北京市金融工作局党组书记霍学文、蚂蚁金服总裁井贤栋、京东金融CEO陈生强、分期乐&桔子理财创始人肖文杰以及多家知名消费金融和保险公司、新型金融科技独角兽公司出席，共同探讨全球金融领域如何迎接金融科技带来的颠覆性变革。

在华兴资本董事周亮主持的以互联网消费金融：蓝海，还是红海？为主题的讨论中，分期乐创始人&CEO肖文杰认为，从竞争者的角度来看，从去年国内开始放开消费金融在全国牌照的限制，再到整个互联网巨头开始杀入，各种创业公司的涌现，甚至银行也开始醒悟到消费金融的前景着手跟进，竞争已经开始呈现白热化局面。但激烈的竞争也将带来更规范的市场运作和更好的用户服务，合规的优秀企业将会有巨大的发展空间。消费金融市场在国内的需求没有被充分释放，从整个市场估量上来看，这个领域依然拥有万亿市场和巨大机会。

在论坛上，肖文杰从效率+场景两方面角度阐述了分期乐在消费金融的具体发展情况，以及利用金融科技手段在提升审批效率、风控水平和场景创新上的具体应用。

分期乐是国内最早从事互联网消费金融的公司，我们现在提供的服务是一个非常有特点的服务，是连着消费场景+金融服务一并提供的，去年我们在消费金融行业发展的比较迅猛，大概一共做了100亿的规模，经过三年发展已经从校园里走到校园外，开始服务于白领、蓝领等等所有有消费金融需求的一些人群，主要是以中国的年轻人为主，至今我们整个用户规模也过了千万。

在被问到金融科技如何通过大数据、IT技术改变传统的消费金融时，肖文杰表示，随着企业的业务量逐步攀升，审核的时效性问题和风控水平就会出现一定问题，对于互联网消费金融企业来说，通过金融科技手段提高风控水平是一个重要议题，而如何实现用技术手段提升风控，分期乐的实践能够说明一些问题：

今天为止我们才彻底解决这个问题rhino，肖文杰表示，分期乐现在每天处理几十万订单，上亿的流水，人工介入量只有不到5%，已经初步实现用技术手段完善风控系统。

与此同时，随着技术水平的发展，金融科技不仅对于风控效率提升起到有效帮助，在降低企业运营成本、提升企业运营效率上，也有其显著的作用：

分期乐去年在消费金融行业发展的比较迅猛，一年大概做了100亿元的交易额，今年分期乐预计可以做到300亿的资产规模，对于传统金融公司，要做到这个规模，可能需要几万人的团队，密集的布在每一个点，每一个岗位都是拿人堆出来的吊环螺钉，而分期乐到现在还不到三千人。利用科技搭建整个内部工作体系，每个部门的沟通成本将大大下降。

众所周知，对于消费金融业务来说，对消费场景的控制十分重要。分期乐作为最早提出消费场景+金融创新模式的企业之一，CEO肖文杰提出三个方面场景对消费金融来说至关重要的影响。

第一， 消费场景是可以具备很强的获客能力。相比较直接问用户要不要借钱，为用户提供一个他需要的实物并同时提供相应的金融服务，后者明显具有更强的用户信任感。分期乐在早期搭建了自己的消费场景，尤其当分期乐做促销和打折的时候用户增长得非常快，这是分期乐保持用户黏性的关键。

第二， 易于整体风控。现金的风险比指定消费去向的业务风险大很多，当企业掌控消费场景的时候，这个用户买什么、消费什么都了如指掌，对整体风险会天然的少一些，套现的情况也会变的更少一些。

第三， 带来长远的发展和利润。当一个消费金融市场竞争到一定程度的时候，当这个市场一旦成熟，整个在金融上能拿到的利润就会变的非常有限，因为金融市场的利率非常透明和公开的。分期乐从成立起就开始构建自己的消费场景。肖文杰说，截至目前，已经建立了几乎所有商品种类和服务，包括3C数码、运动户外、教育培训、吃喝玩乐等DIN标准冲制铆钉资料，平台商品SKU达到三十多万。而正因为有这样的消费场景，分期乐可以同时为用户提供商品和金融服务，也拥有了在这两个环节盈利的能力。

商业模式的成长性也吸引了资本的关注，据了解，分期乐从成立至今已获得数笔融资，包括险峰长青(原险峰华兴)天使轮融资，经纬中国领投的A轮融资，由DST(Digital Sky Technologies)领投，贝塔斯曼等跟投的1亿美元B轮融资，京东集团的C轮战略投资，以及不久前宣布已完成的D轮系列首笔融资2.35亿美元。