消费金融虽好但不是网贷的未来
宜聚网关典
作者介绍:“宜聚网关典”是P2P网贷平台宜聚网运营部运作
2016年,对网贷行业来说是极为特殊的一年。监管政策的趋严,使得行业逐渐走向正规化,与此同时也给平台带来了许多挑战。诸如借贷限额、银行存管等硬性规定,使得一些公司被迫走向转型或退出行业。从业者认为,新的一年网贷行业将迎来一个拐点,大量的平台为趋合监管,努力合规化,而后纷纷加速转型,开足马力朝着垂直领域走去。
笔者向来的观点都是认为网贷的发展方向应该是垂直化,因为在同业竞争激烈的环境里,唯有垂直产业,才能在一定程度上减少压力,提升优势。在网贷行业当中,最被推崇的垂直行业就是车抵押借贷,一方面,国内汽车的保有量非常大,市场前景好,另一方面,车抵押风险较低,流通性也很好。笔者了解到广东省内的几个大的网贷平台,均计划在2017年专注发展车贷业务,并在国内一二线城市大量增设门店,以抢占市场份额,同时,许多车贷联盟也开始成立,同业之间相互竞争,也相互合作。总而言之,2017年p2p行业在车贷垂直领域的竞争将变得无比激烈。
尽管车贷领域被无限看好,但笔者今天要说的也不是车贷的机遇和挑战。笔者想说的是另一细分领域,消费金融。
看过很多唱红消费金融的观点和文章,但依然也不会认为消费金融会对网贷未来的发展起多大的帮助。简而言之,消费金融再好,也不会是网贷的未来。
消费金融的几个特性,使得网贷行业与之不投缘。
消费金融的本质是信用贷款。仅凭着对借款人的信用记录和行为习惯的分析,便可以给到对方一定的信用消费额度,与信用卡模式无限接近。有所不同的是,消费金融的最终指向是消费品,而信用卡、信用贷款的指向是不特定的。消费金融的关键环节在于风险控制,有人认为这应该以科技金融为导向,但现阶段,科技金融并没有完整的概念或定义,所以笔者认为风险控制应该归结到征信层面。
而目前国内的征信体系构建依然不够成熟,网贷行业的业务模式,也并没有过多的依赖征信数据,更多的是依靠抵押来降低风险。早两年,许多网贷平台也尝试过小额信贷,结果坏账率接近10%,对于利润微薄的小额信贷,这个数据显然过高,随后平台都纷纷砍掉了这类业务。所以,今天再谈网贷平台转型消费金融是明智之选,显然与事实不相符。
企业做消费金融的准入门槛过高。自2010年银监会颁发第一张消费金融牌照至今,国内获得消费金融牌照的公司只有17家。严格的审核机制使得许多公司都无法进入这个版图。2014年1月实施的新的《消费金融公司试点管理办法》规定,一、非金融企业做消费金融,应当具备的条件包括:最近1年营业收入不低于300亿元人民币,财务状况良好,最近2个会计年度连续盈利;二、金融机构做消费金融,应当具备有5年以上消费金融领域的从业经验、最近1年年末总资产不低于600亿元人民币、连续盈利两年。
就当前的网贷平台而论,只有1%的平台实现盈利,而超过600亿资产的平台更是屈指可数,光是这一点,连准入牌照也拿不下。
消费金融竞争加剧,成本升高。消费金融派系包括:互联网消费金融产品、银行系、汽车消费金融、P2P,在这几大派系里,P2P的竞争力则相对较弱。互联网消费金融有庞大的用户群和用户数据,银行系则有稳定的资金流和征信数据,汽车消费金融则有垂直领域的优势,而P2P作为后来者,仍然没有找到核心竞争力。
在大肆跑马圈地的消费金融领域,与网贷行业有着极其相似的地方,就是成本上升,2017年,是消费金融在国内的第十年,获客将进入一个关键阶段,为培养客户的消费习惯,不断获取新的客户,必须加大运营投入。从成本上升的网贷行业进入到成本上升的消费金融领域,无非就是从一个红海出来进入另一个红海罢了,毫不能解决网贷行业面临的难题和困境。
- 组建电工智网委推进智能电网设备研制个性耳饰筛网钢球阀类毒素打孔机Frc
- 智能制造首先要夯实传感器数字化网络化基础路用涂料清真捣打料数控铣黄金Frc
- 瓦楞纸箱胶粘剂技术下洪湖西厨设备铣刀盘技术咨询防辐射服Frc
- 陈希慰问三一科技工作者勉励三一为机械制造铆接设备硅胶辊蒸压釜开槽螺母织袜机Frc
- 蚌埠中显015mm极薄浮法电子玻璃工艺及传真纸宜兴四通球阀保险箱轧钢机Frc
- 中联重科叉车西北客户体验品鉴会火热召开十堰焊线维护外包线束放大镜Frc
- 何为印刷之绿解读绿色印刷背后的故事钢件合金线环保包装床单抵押贷款Frc
- 抚顺石化新城建设29个超亿元项目过塑机琼海无心磨床滴灌设备分条机Frc
- 透明塑料包装如何彰显化妆品魅力0如皋点火系统石油钻杆喷油器管理培训Frc
- 3月16日异丙醇商品指数为5981长乐移印机瓷塑古玩樱桃木模Frc